Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler

Schüler beim Lernen

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler wichtig?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist extrem wichtig für Schüler, die nach Abschluss des laufenden Schuljahres einen körperlich oder psychisch anstrengenden Beruf ausüben oder erlernen wollen. Für diese Schüler ist der Abschluss noch während der Schulzeit meist die letzte Gelegenheit, eine BU-Versicherung mit bezahlbaren Beiträgen abzuschließen.

Wurde dieser Zeitpunkt verpasst, wird die Berufsunfähigkeitsabsicherung teuer bis unbezahlbar. Denn das erhöhte BU-Risiko wird mit Beginn der Ausbildung auch für die Versicherungsgesellschaft deutlich und sie stuft den Versicherten in eine schlechtere (teurere) Berufsgruppe ein. Im Extremfall ist der Abschluss dieser wichtigen Versicherung auch gar nicht mehr möglich.

Dies gilt beispielsweise auch für Gymnasiasten, die nach dem Abitur ein Sportstudium, ein Lehramtsstudium oder eine Karriere als Künstler anstreben.

Damit die Beiträge auch dauerhaft niedrig bleiben, muss jedoch ein Tarif gewählt werden, bei dem keine Nachmeldung bei Beginn einer Berufsausbildung bzw. -tätigkeit gefordert wird.

Welche weiteren Gründe gibt es für den Abschluss schon während der Schulzeit?

  1. Laut Statistik werden nur wenige Schüler berufsunfähig. Doch einem Betroffenen hilft diese Statistik nicht. Im Falle einer dauerhaften Berufsunfähigkeit ist er finanziell auf die Zahlung der Rente angewiesen.
  2. Auch Jugendliche werden krank. Sie werden zwar meist nicht gleich berufs- oder schulunfähig. Aber mit der bereits erlittenen Erkrankung kann der Abschluss einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung schwierig bis unmöglich werden. Häufig muss dann ein Risikozuschlag oder Leistungsausschluss in Kauf genommen werden.

Weshalb kommt es auf den rechtzeitigen Abschluss an?

Soll eine Berufsunfähigkeitsversicherung Schüler optimal absichern, ist der richtige Zeitpunkt des Abschlusses entscheidend. Denn der Beitrag ist ebenfalls abhängig

  • vom Alter des Schülers und der besuchten Schulform (Hauptschule, Realschule oder Gymnasium) zum Zeitpunkt der Antragstellung,
  • seinem Freizeitrisiko (gefährliche Hobbys) und
  • eventuell erlittenen Vorerkrankungen.

Manche Risiken sind absehbar – andere nicht. Bevor Sie Ihr Kind zu einem Drachenfliegen-Grundlehrgang anmelden oder ihm ein Kiteboard schenken, sollten Sie zumindest an eine kleine Berufsunfähigkeitsversicherung denken. So vermeiden Sie einen späteren Risikozuschlag.

Nicht vorhersehbar sind Erkrankungen. Diese werden im Normalfall nicht sofort zu einer Berufs- oder Schulunfähigkeit führen, müssen jedoch im Antrag angegeben werden. Dies kann höhere Beiträge oder Ausschlüsse zur Folge haben. Im Extremfall lehnt die Gesellschaft den Versicherungsschutz komplett ab.

Laut einer Studie der DAK führt der aktuelle Schulstress bei 43 Prozent der Schüler zu Kopf-, Bauch- und Rückenschmerzen. Mit solch einer Diagnose wird es schwierig bis unmöglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu normalen Konditionen zu bekommen. Deshalb ist der frühzeitige Abschluss – noch vor Eintritt derartiger Erkrankungen – wichtig.

Worauf sollten Eltern bei der Auswahl einer „Schüler-BU“ immer achten?

Nicht jeder Tarif bietet während der Schulzeit vollwertigen Schutz. Manche Schüler-BU fordert eine Nachmeldung bei Beginn der ersten beruflichen Ausbildung oder Tätigkeit, um die Beiträge erhöhen zu können (z. B. AXA, Continentale). Nur wenige Versicherer bieten eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler an. Die Golden-BU der LV 1871 ist eine davon und dort ist dies vorbildlich formuliert:

Berufsunfähigkeit bei Schülern liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent außerstande ist beziehungsweise sechs Monate außerstande war, am regulären Schulunterricht, so wie er zuletzt ohne gesundheitliche Beeinträchtigung stattgefunden hat, teilzunehmen.
...
Der Grad der Berufsunfähigkeit hängt ab von der Schulform und der konkret vorliegenden gesundheitlichen Beeinträchtigung. Dabei berücksichtigen wir auch, wie das Schulgebäude ausgestattet ist. Wir verzichten auf die Möglichkeit der Verweisung auf eine andere Schulform.

Wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung Schüler dauerhaft preiswert und zuverlässig absichern soll, sind auch folgende Punkte wichtig.

  • Der Versicherer muss den Schüler günstig einstufen.
  • Es darf keine Pflicht zur Nachmeldung einer beruflichen Veränderung bestehen. Nur dann ist garantiert, dass der Beitrag nach einem Berufswechsel unverändert bleibt.
  • Der Tarif muss während und nach der Ausbildung gute Versicherungsbedingungen bieten.
  • Zu bestimmten Anlässen (bei Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit, Heirat oder Geburt eines Kindes) muss die versicherte Rente erhöht werden können. Dies nennt man Nachversicherung. Dabei sollte der Versicherer nicht nur auf eine erneute Prüfung der Gesundheit verzichten, sondern generell auf eine erneute Risikoprüfung. Dann kann er bei der Erhöhung der versicherten Rente keine Zuschläge wegen neuer Berufs- und Freizeitrisiken fordern.

Was müssen Schüler mit handwerklichem Berufsziel wissen?

Unverzichtbar ist der Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung als Schüler für alle, die nach Beendigung der Schulzeit einen sogenannten Risikoberuf erlernen wollen. Nach Beginn der Ausbildung wird die Berufsunfähigkeitsvorsorge teuer bis unbezahlbar. Die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Akademiker und Büroangestellte wurden in den letzten Jahren immer mehr reduziert – für die risikoreichen Berufe aber drastisch erhöht. Dies betrifft vor allem:

  • Handwerker aller Gewerbe (auch Bäcker, Fleischer, Friseure, Köche, Lackierer, Maler, Schneider),
  • Bauarbeiter und Baugeräteführer,
  • Pflegekräfte,
  • Floristen, Kraftfahrer, Gastwirte, Kellner, Land- und Tierwirte, Waldarbeiter

und die Azubis in diesen Berufen.

Erschwerend kommt hinzu, dass diesen Menschen der Schutz teilweise nur bis zum 55. oder 60. Lebensjahr angeboten wird. Die Jahre mit dem größten Risiko bleiben damit unversichert.

Aus diesem Grunde müssen Eltern, deren Kinder einen solchen Beruf erlernen wollen, rechtzeitig handeln – also noch bevor diese die Schule verlassen. Wir helfen Ihnen und Ihrem Kind, eine bezahlbare BU-Absicherung für die gesamte Dauer zu sichern.

Wie hoch sind die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler und Auszubildende

Die nachfolgende Tabelle zeigt die Beiträge für eine BU-Versicherung eines 16-jährigen Schülers im Vergleich zu einem 16-jährigen Azubi. Basis der Berechnungen ist ein Nichtraucher sowie eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 1.000 € bis zum 65. Lebensjahr. (Tarifstand: 20.02.2020)

Vertragsabschluss
als 16-jähriger
Schüler bzw. Azubi
preiswertester Anbieter
aus unserem Vergleich
monatlicher
Tarifbeitrag
in Euro
monatlicher
Zahlbeitrag
in Euro
Kaufmann - Büromanagement Dialog 30,36 24,29
Steuerfachangestellter InterRisk 48,69 25,81
Schüler (Gymnasium) UniVersa 43,02 30,11
Schüler (Realschule) die Bayerische 58,13 35,75
Erzieher UniVersa 52,14 36,50
Industriemechaniker Dialog 47,10 37,68
Podologe Swiss Life 63,16 40,42
Zweiradmechatroniker Continentale 75,64 45,38
Koch die Bayerische 84,11 51,73
Holzbearbeitungsmechaniker Alte Leipziger 69,02 53,83
Gesundheits- und Krankenpfleger UniVersa 79,98 55,99
Friseur UniVersa 79,98 55,99
Restaurantfachmann Continentale 96,37 57,82
Landwirt Nürnberger 90,73 61,70
Bäcker UniVersa 96,30 67,41
Straßenbauer Continentale 140,38 84,23
Fliesenleger Alte Leipziger 118,26 92,24
Maurer Württembergische 140,72 101,74
Dachdecker UniVersa 147,42 103,19
Tiefbaufacharbeiter Württembergische 152,51 110,15

Fazit:

Der frühzeitige Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung als Schüler ist für alle sinnvoll. Wer nach dem Abschluss der Schule einen risikoarmen Beruf (z. B. Kaufmann/-frau, - Büromanagement) erlernen will, könnte seinen Versicherungsvertrag zwar nach Beginn der Ausbildung noch preiswerter abschließen. Das gilt jedoch nur, wenn er bis dahin gesund bleibt. Aber wer kann das garantieren? Außerdem bieten einige Versicherer inzwischen auch eine „Zukunftsgarantie“ an. Demnach können Schüler bei erstmaligem Beginn eines Studiums, einer Ausbildung oder einer Berufstätigkeit eine Überprüfung der bisherigen Berufsgruppeneinstufung zu fordern. Eine Beitragserhöhung wird dabei ausdrücklich ausgeschlossen.

Wer einen als risikoreich eingestuften Beruf erlernen will, muss seine Berufsunfähigkeitsversicherung noch als Schüler beantragen. Es ist die letzte Möglichkeit auf bezahlbaren BU-Schutz. Wer dies verpasst, muss später für den gleichen Schutz deutlich mehr bezahlen. Oder er muss sich mit einer lückenhaften Notlösung zur Arbeitskraftabsicherung begnügen.

Mit unserem Vergleich können Sie prüfen, wie wichtig der Abschluss des Vertrags noch während der Schulzeit für Ihr Kind ist. Berechnen Sie die erste Variante als Schüler und eine zweite Variante als Azubi. Sie können sich auch von uns beraten lassen – kostenlos und garantiert ohne Vertreterbesuch.

Warten Schüler mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, bis sie einen Beruf erlernen, ist es dann häufig zu spät.

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler?

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