Schulunfähigkeitsversicherung – Vor- und Nachteile

Was ist eine Schulunfähigkeitsversicherung?

Eine Schulunfähigkeitsversicherung zahlt die bei Vertragsabschluss vereinbarte monatliche Rente, wenn das versicherte Kind längere Zeit schulunfähig ist. Bekanntester Vertreter dieser Sparte ist vermutlich der „Biene Maja Schüler Schutzbrief“ der Nürnberger Versicherung. Schulunfähigkeit liegt hier bedingungsgemäß vor, wenn

die versicherte Person infolge Krankheit, Verletzung des Körpers oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, gesundheitlich beeinträchtigt ist und
  • voraussichtlich mindestens 6 Monate ununterbrochen außerstande ist oder
  • bereits 6 Monate ununterbrochen außerstande gewesen ist,
weiterhin als Schüler oder Student an einem regulären Schulunterricht oder an einem regulären Studium teilzunehmen.

Wie sinnvoll ist die Schulunfähigkeitsversicherung?

Die statistische Wahrscheinlichkeit einer Schulunfähigkeit ist vermutlich gering. Zahlen hierzu veröffentlichen die Versicherer jedoch leider nicht. Insofern ist es nicht verwunderlich, wenn Kritiker vor dem Abschluss warnen. Der Schutz wäre unzureichend, weil ein beispielsweise querschnittsgelähmtes Kind, das im Rollstuhl am Unterricht teilnimmt, keine Leistungen aus der Versicherung erhalten würde (Quelle: Bund der Versicherten (BDV)).

Befürworter der Schulunfähigkeitsversicherung halten dagegen:

  1. Natürlich ist die Wahrscheinlichkeit einer Schulunfähigkeit gering. Einem betroffenen Kind hilft diese Statistik jedoch nicht.
  2. Die Schulunfähigkeitsversicherung kann schon sehr frühzeitig abgeschlossen werden – beim „Biene Maja Schüler Schutzbrief“ der Nürnberger mit Schulbeginn, bei der AXA für Kinder ab 8 Jahren.
  3. In jungen Jahren haben Kinder selten schon Vorerkrankungen oder Freizeitrisiken.
  4. Und es gibt eine Option zum späteren Wechsel in eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Auch diese Hinweise sind durchaus berechtigt.

Der entscheidende Nachteil der Schulunfähigkeitsversicherung ist der erforderliche Wechsel in eine Berufsunfähigkeitsversicherung nach Ablauf der Schulzeit. Und dieser Nachteil ist so gravierend, dass eine Schulunfähigkeitsversicherung nur selten sinnvoll ist.

Was passiert nach Beendigung der Schulzeit?

Bei flüchtiger Betrachtungsweise scheinen sich Schul- und Berufsunfähigkeitsversicherung für Schüler sehr ähnlich zu sein. Doch der Scheint trügt. Denn bei Schulunfähigkeitsversicherungen muss die Aufnahme einer Berufsausbildung, eines Studiums oder einer beruflichen Tätigkeit nachgemeldet werden.

Bei der AXA erfolgt dann eine neue Einstufung der Berufsgruppe mit entsprechender Beitragsanpassung – bei fristgerechter Nachmeldung innerhalb von 6 Monaten auch ohne erneute Gesundheitsprüfung. Erfolgt keine Meldung endet der Vertrag.

Die Nürnberger bietet dann einen Tarifwechsel in eine echte Berufsunfähigkeitsversicherung an. Bis zu einer zukünftigen Monatsrente von maximal 1.000 € werden dabei keine Gesundheitsfragen gestellt. Bei einer Erhöhung auf maximal 1.500 € erfolgt eine vereinfachte Gesundheitsprüfung. Erfolgt keine Nachmeldung der Berufsausbildung oder -tätigkeit leistet die Nürnberger nur noch bei Erwerbsunfähigkeit.

Beiden Varianten bleiben folgende Fragen unbeantwortet:

  • Welchen Beitrag wird der Versicherer für die dann ausgeübte Tätigkeit verlangen?
  • Versichert die Versicherungsgesellschaft den ausgeübten Beruf überhaupt und falls ja, auch bis zur vereinbarten Versicherungsdauer?
  • Wie wirken sich inzwischen aufgenommene Hobbys (Berg-, Flug-, Kampf-, Motor-, Reit-, Tauch-, Wasser- oder Wintersport) auf den Beitrag aus?

Was nützt Ihnen oder Ihrem Kind eine solch unsichere Wechseloption? Da erscheint es doch wesentlich sinnvoller, gleich eine vollwertige Berufsunfähigkeitsversicherungen für Kinder abzuschließen – zumal dies schon für Schüler ab 10 Jahren möglich ist.

Wie viel kostet eine Schulunfähigkeitsversicherung

Das hängt natürlich von mehreren Faktoren ab. Nachfolgend stellen wir die monatlichen Zahlbeiträge zweier Schulunfähigkeitsversicherungen im Vergleich zu den Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung für einen 10-jährigen Schüler (Realschule) bei einer versicherten monatlichen Rente von 1.000 € bis zum 67. Lebensjahr dar (Stand: 01.03.2020):

Schulunfähigkeitsversicherung
Nürnberger
(Tarif SBU2901S)

42,98 €

(Tarifbeitrag 63,20 €)

Schulunfähigkeitsversicherung
AXA
(Tarif ALVSBV)

47,02 €

(Tarifbeitrag 75,24 €)

Berufsunfähigkeitsversicherung
HDI
(EGO Top)

42,28 €

(Tarifbeitrag 56,37 €)

Vor- und Nachteile der ...

... Schulunfähigkeitsversicherung

Abschluss ist schon nach Schulbeginn möglich.

Versicherungsdauer ist bis 67. Lebensjahr wählbar.

Leistung erfolgt bei Schul- bzw. später bei Erwerbsunfähigkeit.

Für BU-Schutz ist nach Schulabschluss ein Tarifwechsel (meist ohne erneute Gesundheitsprüfung) erforderlich.

Nach Tarifwechsel gelten neue, derzeit unbekannte Versicherungsbedingungen.

Reduzierung der Vertragsdauer kann erforderlich werden, wenn Risikoberuf angestrebt wird.

Beiträge ändern sich bei Tarifwechsel entsprechend dem dann ausgeübten Beruf und eventueller Hobbys.

... BU-Versicherung für Schüler

Abschluss ist erst für Schüler ab 10 Jahren möglich.

Versicherungsdauer ist bis 67. Lebensjahr wählbar.

Leistung erfolgt ab 50 % Berufsunfähigkeit, die Tätigkeit eines Schülers zählt als Beruf.

Nach Schulabschluss ist kein Tarifwechsel erforderlich.

Versicherungsbedingungen bleiben gültig, da kein Tarifwechsel erfolgen muss.

Vertragsdauer bleibt gültig, da kein Tarifwechsel erfolgen muss.

Beiträge bleiben gültig, da kein Tarifwechsel erfolgen muss.

Eine Schulunfähigkeitsversicherung kann schon zur Einschulung abgeschlossen werden. Der später erforderliche Tarifwechsel birgt jedoch viele Risiken in sich. Da es heute schon mehrere Berufsunfähigkeitsversicherungen für Kinder ab 10 Jahren gibt, hat die Schulunfähigkeitsversicherung an Bedeutung verloren. Sie ist bestenfalls noch als Übergangslösung interessant, falls Eltern ihr Kind auch zwischen Schulanfang und Vollendung des 10. Lebensjahres absichern wollen. Danach ist eine echte BU-Absicherung mit Nachversicherungsgarantie die eindeutig bessere Absicherung. Wir beraten Sie gern.

Wie viel kostet eine BU-Versicherung für Ihr Kind?

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