Berufsunfähigkeitsversicherung – Rechner

Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung finden – so klappt's

Wann ist der beste Zeitpunkt für den Abschluss?

Wenn ein Schicksalsschlag verdeutlicht, wie wichtig eine Berufsunfähigkeitsversicherung gewesen wäre, ist es zu spät!

Deshalb ist es wichtig, die Versicherung rechtzeitig abzuschließen. Denn selbst harmlos erscheinende Erkrankungen wie beispielsweise Hypertonie, Rückenbeschwerden, Allergien oder ein Sportunfall können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen. Bei chronischen oder psychischen Erkrankungen ist der Abschluss häufig auch gar nicht mehr möglich.

Und da niemand weiß, welche gesundheitliche Beschwerden sich demnächst einstellen, ist vermutlich jetzt der beste Zeitpunkt, sich umfassend über Berufsunfähigkeitsversicherungen zu informieren. Unser Online-Vergleich soll Ihnen dabei helfen.

Doch nicht nur gesundheitliche Probleme - auch Berufsrisiken oder ein gefährliches Hobby können den Abschluss teuer oder sogar unmöglich machen.

Für Jugendliche, die einen körperlich anstrengenden Beruf anstreben, sollten Eltern die Berufsunfähigkeitsversicherung noch als Schüler abschließen. So sichern sie ihrem Kind dauerhaft günstige Beiträge.

Ähnliches gilt auch für Gymnasiasten, die nach dem Abitur ein Kunst- oder Lehramt-Studium aufnehmen wollen.

Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Häufig wird Arbeitnehmern beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung pauschal eine Höhe von 80 % des Nettoeinkommens und Selbstständigen eine Höhe von 60 % des Gewinns vor Steuern empfohlen. Besser ist jedoch eine bedarfsorientierte Ermittlung der Berufsunfähigkeitsrente. Sie sollte so bemessen sein, dass die Ausgaben zur Erhaltung des erreichten bzw. angestrebten Lebensstandards beglichen werden können.

Für Schüler, Azubis und Studenten kann auch eine geringere Anfangsrente sinnvoll sein, um sich mit dem derzeit guten Gesundheitszustand dauerhaft niedrige Beiträge zu sichern. Dann ist jedoch eine gute Nachversicherungsgarantie wichtig, um die BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung oder - noch besser - ohne erneute Risikoprüfung erhöhen zu können.

Besitzer einer privaten Krankentagegeldversicherung sollten berücksichtigen, dass der KTG-Versicherer Leistungen zurückverlangen wird, wenn der BU-Versicherer die Rente rückwirkend zahlt. Insofern sollte die BU-Rente mindestens das 30-fache des vereinbarten Krankentagegeldes betragen. Ob es hierzu besser ist, das Krankentagegeld oder die BU-Rente anzupassen, hängt vom Einzelfall ab.

Welche Vertragslaufzeit ist ratsam?

Die Versicherungsdauer sollte nicht zu kurz gewählt werden, nur um die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung gering zu halten. Denn die Dauer kann nachträglich nicht erhöht werden. Nur wenn die Regelaltersgrenze in der Deutschen Rentenversicherung oder den berufsständischen Versorgungswerken erhöht wird, kann die Dauer bei manchen Tarifen verlängert werden - und zwar längstens um die Zeitspanne, um die sich die Regelaltersgrenze für den Versicherten erhöht hat.

Deshalb ist es in den meisten Fällen ratsam, die Versicherungs- und Leistungsdauer bis zum voraussichtlichen Renteneintrittsalter zu wählen. Wird der BU-Schutz irgendwann nicht mehr benötigt, kann die Versicherung problemlos gekündigt werden.

Worauf sollten Sie noch achten?

Berufsunfähigkeitsversicherungen sollten Sie nicht nur anhand des Beitrags vergleichen. Viel wichtiger sind gute Versicherungsbedingungen. Denn wenn der Versicherer im Falle einer Berufsunfähigkeit die Leistung wegen unzureichender oder unklarer Formulierungen in den Versicherungsbedingungen verweigern kann, nützt es dem Betroffenen nichts, jahrelang niedrigere Beiträge gezahlt zu haben.

Deshalb können Sie mit unserem Rechner nicht nur die Beiträge sondern auch die Versicherungsbedingungen vergleichen.

Welche Beiträge zeigt der Vergleich?

Der Vergleich berechnet die Beiträge für Personen mit guter Gesundheit und ohne besondere Berufs- oder Freizeitrisiken. Er zeigt sowohl die Tarifbeiträge (Bruttobeiträge) als auch die tatsächlich zu zahlenden Zahlbeiträge (Nettobeiträge). Letztere ergeben sich durch die sofortige Verrechnung der Überschüssse.

Nicht berücksichtigen kann der Rechner individuell erforderliche Risikozuschläge infolge bereits erlittener Vorerkrankungen oder besonderer Berufs- bzw. Freizeitrisiken (z. B. Umgang mit gesundheitsschädigenden Stoffen, risikobehaftete Hobbys). In diesem Fall gibt er aber einen Überblick, bei welchen Anbietern eine Risikovoranfrage sinnvoll ist.