Berufsunfähigkeitsversicherung für Azubis (Auszubildende)

Berufskraftfahrer-Azubis mit hohem BU-Risiko

Junge Auszubildende machen sich über eine Berufsunfähigkeitsversicherung meist keine Gedanken. Und die Statistik gibt ihnen zunächst recht. Die statistische Wahrscheinlichkeit, dass beispielsweise ein 17-jähriger Azubi der Krankenpflege während seiner 3-jährigen Ausbildungszeit berufsunfähig wird, liegt bei 0,8%. Bei Betrachtung des Zeitraum bis zum 65. Lebensjahr erhöht sich der Prozentsatz auf 49,3%.

Trotzdem sollten Azubis ihre Berufsunfähigkeitsversicherung so zeitig wie möglich abschließen.

  1. Es wird einen von Berufsunfähigkeit betroffenen Azubi kaum trösten, dass er eine Ausnahme darstellt.
  2. Je früher man seine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt, desto niedriger sind die Beiträge.
  3. Mit bereits erlittenen Vorerkrankungen wird es auch für Auszubildende immer schwieriger, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge zu bekommen.

Insbesondere der letzte Punkt ist bedeutungsvoll. Laut dem TK-Gesundheitsreport 2017 zur Gesundheit von Auszubildenden sind die Fehlzeiten aufgrund psychischer Erkrankungen in den letzten zehn Jahren bei Azubis um 108 Prozent gestiegen. Mit solch einer Diagnose in der Patientenakte ist es aber kaum noch möglich, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu Normalkonditionen abzuschließen.

Die gesetzliche Absicherung von Azubis ist ungenügend.

Wer eine Ausbildung beginnt, macht sich über eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit meist keine Gedanken. Doch für einen Azubi ist der BU-Schutz besonders wichtig. Denn selbst wenn ein Auszubildender nicht nur berufsunfähig sondern sogar erwerbsunfähig wird, hätte er im ersten Ausbildungsjahr nur bei Erwerbsunfähigkeit infolge eines Arbeitsunfalls oder einer Berufskrankheit Anspruch auf die ohnehin viel zu geringe gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Erst ab dem zweiten Ausbildungsjahr erweitert sich der Schutz auch auf Freizeitunfälle und Krankheiten. Für die Berechnung der Erwerbsminderungs­rente werden dann jedoch nur 75% des Durchschnitts­verdienstes aller Versicherten angesetzt, so dass die Höhe der gezahlten Rente zwangsläufig unterdurchschnittlich ausfallen muss.

Auszubildende in Risikoberufen haben kaum Chancen auf eine bezahlbare Berufsunfähigkeitsversicherung.

Junge Azubis haben meist einen noch guten Gesundheitszustand und damit die besten Voraussetzungen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Risiko­zuschläge oder Leistungs­ausschlüsse zu bekommen. Allerdings hängt der Beitrag auch vom Berufsziel der Ausbildung ab. Während der BU-Schutz für einen Azubi eines typischen Büroberufs relativ günstig ist, ist er bei einem handwerklichen Berufsziel meist schon unbezahlbar. Viele Gesellschaften versichern Auszubildende in sogenannten Risikoberufen (zum Beispiel die große Gruppe der Berufskraftfahrer) häufig auch nur bis zum 55.  oder 60. Lebensjahr. Dann bleiben gerade die Zeiten mit dem höchsten BU-Risiko unversichert.

Tipp

Wer einen Beruf mit handwerklicher bzw. schwer körperlicher Tätigkeit oder einen anderen Risikoberuf erlernen will, sollte seine seine Berufsunfähigkeitsversicherung noch als Schüler abschließen. Dann ist der Beitrag deutlich niedriger und auch ein Versicherungsschutz bis zum 65. oder 67. Lebensjahr möglich!

Achten Sie auf vollwertigen BU-Schutz – auch während der Ausbildung.

Nicht alle Versicherungsgesellschaften bieten mit ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung Azubis vollwertigen BU-Schutz. Einige Versicherer reduzieren den Versicherungsschutz während der Ausbildungszeit durch eine so genannte EU-Klausel auf eine ungenügende Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Andere verzichten im Falle einer Berufsunfähigkeit während der Ausbildung nicht auf die abstrakte Verweisung. Beides ist nicht akzeptabel. Es gibt aber genügend gute BU-Tarife, bei denen während der Ausbildungszeit das Risiko versichert ist, die begonnene Ausbildung aus gesundheitlichen Gründen nicht abschließen zu können. In den Versicherungsbedingungen steht dann beispielsweise:

Bei Auszubildenden liegt Berufsunfähigkeit vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls, die ärztlich nachzuweisen sind, sechs Monate ununterbrochen außerstande gewesen ist oder voraussichtlich sechs Monate außerstande sein wird, ihre zuletzt betriebene Berufsausbildung so, wie sie ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, fortzusetzen. Berufsausbildung ist ein berufliches Ausbildungsverhältnis im Sinne des Berufsbildungsgesetzes.

Darüber hinaus muss der Tarif auch alle jene Kriterien erfüllen, die grundsätzlich bei jeder Berufsunfähigkeitsversicherung wichtig sind. Wir beraten Sie gern!

Eine gute Nachversicherungsgarantie ermöglicht später eine problemlose Erhöhung.

Die maximal versicherbare BU-Rente für Azubis liegt je nach Versicherer zwischen 750 und 1.500 €. Wer seinen BU-Schutz später seinem wachsenden Bedarf anpassen möchte, sollte beim Abschluss der BU-Versicherung darauf achten, dass der Tarif eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung – und möglichst auch ohne erneute Prüfung des Berufs- und Freizeitrisikos – ermöglicht. Anderenfalls könnte der Versicherer bei der Nachversicherung beispielsweise prüfen, ob die versicherte Person die Lehre abgebrochen hat und inzwischen einen risikoreicheren Beruf ausübt. Dies könnte dann eine Erhöhung der versicherten BU-Rente deutlich teurer oder gar unmöglich machen.

Vorsicht bei Tarifen mit reduzierten Anfangsbeiträgen.

Da das Einkommen eines Azubi noch gering ist, bieten einige BU-Versicherer spezielle Stufentarife für junge Leute an, bei denen die Beiträge zunächst angenehm niedrig sind – später aber um so höher werden. Bei einem solchen Tarif sollten Sie genau prüfen, ob auch die später umso höheren Beiträge bezahlbar sind. Die frühzeitige BU-Absicherung mit ihren ganzen Vorteilen wäre umsonst gewesen, wenn der Vertrag irgendwann aus finanziellen Gründen gekürzt oder gar gekündigt werden muss. Deshalb favorisieren wir die klassischen Tarife mit konstanten Beiträgen über die gesamte Versicherungsdauer. Diese sind über die gesamte Versicherungsdauer gesehen teilweise deutlich preiswerter! Und vielleicht erhalten Sie für die Zeit der Ausbildung für diese sinnvolle Investition einen Zuschuss oder ein zinsloses Darlehen von den Eltern. Augenzwinkern