Berufsunfähigkeitsversicherung der „LV 1871“

erstellt am 01.06.2019

Logo der LV 1871

Die Lebensversicherung von 1871 a. G. München (LV 1871) ist ein traditionsreicher Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit, dessen Wurzeln bis 1871 zurückreichen. Heute ist sie nach eigenen Angaben ein Spezialist und Top-10-Anbieter für innovative Berufsunfähigkeitsversicherungen sowie für Lebens- und Rentenversicherungen.

Die Finanzstärke der LV 1871

Die internationale Ratingagentur „Fitch Ratings“ hatte im August 2017 zum 13. Mal in Folge ein „A+“ (stark) bestätigt. Der Ausblick wurde auf stabil angehoben.

Beim M&M LV-Unternehmensrating wird die LV 1871 aktuell (Stand 01.05.2019) mit „sehr gut“ bewertet. Beim M&M Belastungstest vom Oktober 2018 erhielt sie die Bestnote „Ausgezeichnet“. (Der Belastungstest versucht den Versicherer hinsichtlich Solvabilität und damit seiner Krisenfestigkeit in der Zukunft zu beurteilen.)

Auch beim LV-Unternehmensrating der „softfair GmbH“ erhielt die LV 1871 als eines von 6 Unternehmen die Bestnote. Bewertet wurden insgesamt 65 Lebensversicherungen.

Aber all diese Ratings sagen nichts über die Finanzstärke in 20 oder 30 Jahren aus. Umso wichtiger ist: Die LV 1871 unterliegt – wie alle Lebensversicherer mit Sitz (nicht Niederlassung) in Deutschland – der laufenden Finanzaufsicht der BaFin und damit umfangreichen Sicherungsmaßnahmen zur Vermeidung einer Insolvenz. Für Lebensversicherer, die in Deutschland lediglich eine Niederlassung betreiben, gilt dies nicht.

Die innovativen und leistungsstarken Tarife

Die LV 1871 bietet folgende Tarife an:

  • Golden BU

    Dies ist die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung mit konstantem Beitragssatz während der gesamten Dauer. Der Tarif kann gegen Mehrbeitrag um eine Arbeitsunfähigkeitsklausel und um ein Pflegepaket ergänzt werden.

    Die Arbeitsunfähigkeitsklausel bietet spätestens nach 6-monatiger ununterbrochener Arbeitsunfähigkeit (Krankschreibung) eine auf maximal 18 Monate befristete Rentenzahlung in Höher der vereinbarten Berufsunfähigkeitsrente – auch ohne Nachweis des BU-Grades.

    Das Pflegepaket beinhaltet:

    • eine Pflege-Plus-Option
      Diese erlaubt frühestens zehn Jahre nach Versicherungsbeginn oder zum Ablauf der Versicherungsdauer den Abschluss einer eigenständigen Anschluss-Pflegerentenversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung.
    • eine Pflegebeitragsbefreiung
      Damit übernimmt im Falle einer Berufsunfähigkeit die LV 1871 die Beitragszahlung für das Pflegepaket bis zum Ende der vereinbarten Versicherungsdauer.
    • und einen Pflegebasisschutz
      Bei Pflegebedürftigkeit zahlt die LV 1871 zusätzlich zur Berufsunfähigkeitsrente die vereinbarte Pflegerente – lebenslang.
  • Golden BU Start

    Der Zusatz „Start“ kennzeichnet den Stufentarif mit reduzierten Anfangsbeiträgen in den ersten zehn Jahren. Auch dieser Tarif kann um die oben genannte Arbeitsunfähigkeitsklausel und das Pflegepaket ergänzt werden. Abschließbar ist der Tarif für junge Leute bis zu einem Eintrittsalter von 27 Jahren. Allerdings sollten sich Interessenten vor dem Abschluss vergewissern, dass der Beitrag auch nach Ablauf der Startphase noch bezahlbar ist.

  • Performer Golden BU

    Bei dieser Tarifvariante werden die Überschüsse nicht mit dem Tarif- bzw. Bruttobeitrag verrechnet. Es ist immer der höhere Tarifbeitrag zu bezahlen und die jährlichen Überschüsse werden in Fonds investiert. Bei Eintritt einer Berufsunfähigkeit oder zum Vertragsende kann das angesparte Fondsguthaben teilweise oder komplett abgerufen werden. Der Einschluss der Arbeitsunfähigkeitsklausel ist auch hier möglich.

  • Golden BU Vorsorgeschutz

    Der Golden BU Vorsorgeschutz übernimmt im Falle einer Berufsunfähigkeit die Beitragszahlung für die Altersvorsorge und/oder die private Krankenvollversicherung bis zu monatlich 250 €. Der Abschluss dieser Versicherung erfolgt ohne Gesundheitsfragen. Stattdessen gilt eine Wartezeit von 3 Jahren. Wer also bisher versäumt hat, seine private Altersvorsorge mit einer Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit auszustatten, findet mit diesem Tarif die Lösung seines Problems.

Das gefällt uns an den Tarifen der LV 1871:

  • Allen vier Tarifvarianten liegt ein ausgezeichnetes Bedingungswerk mit zahlreichen Verbesserungen und Leistungserweiterungen zugrunde.
  • Die Tarife Golden BU, Golden BU Start und Performer Golden BU können unter bestimmten Voraussetzungen bis zu einem Eintrittsalter von 35 Jahren mit vereinfachter Risikoprüfung (Stand 01.06.2019) beantragt werden. Bei bereits erlittenen Vorerkrankungen bearbeitet die LV 1871 auch anonyme Risiko-Voranfragen.
  • Der Abschluss einer vollwertigen Berufsunfähigkeitsversicherung ist bereits für Kinder ab 10 Jahren möglich. Eine Nachmeldung bei Beginn einer Berufsausbildung oder -tätigkeit wird nicht gefordert.
  • Dagegen gibt die in den Versicherungsbedingungen zugesicherte Zukunftsgarantie Studenten und Auszubildenden das Recht, die ursprüngliche Berufs- und Beitragseinstufung nach Abschluss des Studiums beziehungsweise der Ausbildung überprüfen zu lassen.
    Für Schüler gilt dieses Recht auf Überprüfung bereits nach Abschluss der Schule bei Beginn eines Studiums, einer Ausbildung oder einer Berufstätigkeit und nochmals nach Abschluss des Studiums beziehungsweise der Ausbildung.
    Eine Beitragserhöhung ist dabei ausgeschlossen – selbst wenn sich bei der Prüfung ein höheres Risiko herausstellen sollte.
  • Bei der Nachversicherungsgarantie wird nicht nur auf eine erneute Prüfung der Gesundheit verzichtet – sondern auch auf eine erneute Prüfung von Berufs- und Freizeitrisiken.

Das könnte man noch verbessern:

Hauptärgernis ist der relativ große Unterschied zwischen Tarif- und Zahlbeitrag – zumal verschiedene Verbraucherschutzorganisationen immer wieder empfehlen, nicht nur auf einen günstigen Zahlbeitrag zu achten, sondern auch auf eine geringe Differenz zum Tarifbeitrag.

Natürlich wissen wir Versicherungsmakler, dass die LV 1871 zu den Lebensversicherern mit der höchsten Solvabilitätsquote gehört. Und wir wissen auch, dass die LV 1871 seit Einführung der Berufsunfähigkeitsversicherung in den 1960er Jahren den beim Abschluss berechneten Zahlbeitrag noch nie erhöht hat.

Trotzdem können wir dies den Verbrauchern nicht für die Zukunft versichern. Vermutlich würden sich aufgrund der ausgezeichneten Versicherungsbedingungen viele Verbraucher deutlich leichter für einen Tarif der LV 1871 entscheiden, wenn die Differenz zwischen Tarif- und Zahlbeitrag in einem üblichen Bereich läge.

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